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【红包】养老投资的操作误区,你中招了吗?

2022-08-30 20:00:34 点击:16 来自:财经圈

2010年,段永平花了110美元,买了两本《穷查理宝典》,并说:

“这是我人生中最好的一笔投资,其实早在2008年就买过,真的有点贵。”

当然,段永平这里所说的“贵”,不是说价格,而是被他浪费的那两年时间。

《穷查理宝典》是芒格一生成功经验的记录和总结,在这本书中,可以发现芒格先生思考问题总是从逆向开始:

比如,如果要明白人生如何得到幸福,首先是研究人生如何才能变得痛苦;

要研究企业如何做强做大,首先研究企业是如何衰败的;

大部分人更关心如何在股市投资上成功,而芒格最关心的是为什么在股市投资上大部分人都失败了。

借鉴这种逆向思维方式,面对养老的“保命钱”,应该怎么投?应该避免哪些误区?

在规划养老投资的时候,年龄状态是首先需要考虑的。

不同的年龄状态下养老投资的目标会不一样。

比如正值壮年,收入稳定,那正是好好进行养老储备的时候,养老投资的目标是保障和提升退休后的生活水平,为此提升收益率更为重要。

比如临近退休,未来依靠养老金生活,那保障本金的安全肯定是首位的,因而投资需要满足低风险以及定期给付的需求。

对于普通投资者来说,缺乏资产调配能力是普遍存在的痛点,导致难以根据年龄状态和风险承受能力的变化进行适时调整。

正如富达基金的一份研究表明,参加401计划的个人投资者其投资方式较为极端,绝大多数投资者要么将资金全部投资于货币市场基金,要么将资金全部投资于股票基金中,而且基本不对投资组合进行动态调整。

针对投资者的上述痛点,国际上的主流方式是通过养老目标基金来提供一站式养老投资方案,比如养老目标日期基金和养老目标风险基金。

【红包】养老投资的操作误区,你中招了吗?

以美国为例,自2006年QDIA机制设立后,养老金涌入,目标日期基金净流入及规模大幅增长。截至2021年底,美国目标日期基金规模为1.8万亿美元,2006年至2021年复合年均增长率为20.2%。

美国目标日期基金的投资者结构上,养老金账户持有比例高达88%-90%。为个人养老金投资需求量身定做的目标日期基金,最终成为了美国养老金制度下的主要受益者。

误区二:

纠结于短期收益,

投资视野不够长

不妨看看这样一个问题。如果用两个杯子去装水,其中一个杯子晃动得特别厉害,另外一个杯子拿得相对比较平稳,最终是哪个杯子装的水多?

小安想大概率是拿得比较稳的这个杯子装的水更多。

养老投资也是一样的道理,关键在于争取收益的同时能控制好波动,避免追涨杀跌,真正做到长期持有。

从短期来说,养老目标基金的优势可能没有那么亮眼,但经历过牛市、熊市、震荡市,优势往往就会显现出来。

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数据来源:基金数据来源定期报告,截至2022/6/30,2019年统计的基金为2018年底前成立,以此类推;平均收益率计算公式为“样本基金区间收益率总和/样本数量”;指数数据来源wind。数据仅供参考,不代表未来

以沪深300指数为例,在大盘环境不好的2021年、2022年上半年,沪深300指数分别下挫-5.20%、-9.22%,同期养老目标基金平均年度收益率分别为5.11%、-3.76%,相对沪深300指数的超额收益显著,震荡市下凸显了韧性。

投资常常是反人性的事情,很多时候纠结于短线操作,从结果来看往往都是事与愿违。在国内,养老目标基金是一个相对比较新的投资品类,它需要更为长期,稳健的理念。

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